Sankcja kredytu darmowego (SKD)
Spory bankowe — Gdynia, Słupsk, Trójmiasto
Sankcja kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) pozwala spłacać kredyt bez odsetek i prowizji — i odzyskać to, co już zapłaciłeś. W 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE oraz Sąd Najwyższy potwierdziły, że kredytodawcy nie mogli naliczać odsetek od skredytowanej prowizji i składek — a robiła to większość z nich.
Kogo dotyczy
- Kredyt lub pożyczka do 255 550 zł, zawarta po 2011 r. — gotówkowa, konsolidacyjna, ratalna, samochodowa, „chwilówka”.
- Udzielona przez bank, SKOK albo firmę pożyczkową — ustawa obejmuje je tak samo.
- Spłacona nie dawniej niż rok temu — albo nadal spłacana.
Uwaga na roczny termin
Uprawnienie wygasa rok po wykonaniu umowy (art. 45 ust. 5). Jeśli kredyt jest spłacony, termin liczy się od dnia spłaty i nie da się go przywrócić. Im dłużej zwlekasz przy kredycie trwającym, tym więcej rat z odsetkami trzeba będzie odzyskiwać sądownie.
Co można odzyskać
Zwrot odsetek, prowizji i składek; dalsza spłata już tylko kapitału. Przy kredycie spłaconym — zwrot pobranych kosztów.
To nie teoria — mamy zabezpieczenie sądowe
W sprawie o sankcję kredytu darmowego Sąd Okręgowy w Słupsku (I C 420/25) wydał dwa postanowienia o zabezpieczeniu: najpierw stop dla odsetek i opłat, a od 16 czerwca 2026 r. — gdy wpłaty klienta przekroczyły faktyczny kapitał — stop także dla rat kapitałowych. Do prawomocnego wyroku klient nie płaci bankowi nic, a bank nie może z tego powodu wypowiedzieć umowy.
Podstawa orzecznicza (2026)
- TSUE, 23 kwietnia 2026 r., C-744/24 (sprawa polska): bank nie może naliczać odsetek od kwot pokrywających koszty kredytu — skredytowana prowizja i składka to koszt, nie kapitał.
- Sąd Najwyższy, 8 lipca 2026 r., II CSKP 89/26: składniki kosztów kredytu nie mogą być naliczane od siebie; wystarczy jedno naruszenie, by uruchomić sankcję.
Jak to prowadzimy
1) Przesyłasz umowę (zdjęcia telefonem wystarczą). 2) Dostajesz bezpłatną, pisemną ocenę — co narusza ustawę, ile możesz odzyskać, jaki masz termin. 3) Składamy oświadczenie i wezwanie do banku. 4) Gdy bank odmawia — pozew w sądzie Twojego miejsca zamieszkania, a przy kredycie trwającym wniosek o wstrzymanie spłat.
Bezpłatna analiza umowy
Prześlij umowę do bezpłatnej analizy w naszym serwisie sprawyskd.pl — znajdziesz tam kalkulator „ile odzyskam”, licznik terminu i darmowe wzory pism. Możesz też zadzwonić: 501 794 580.
GULLA® Kancelaria Adwokacka — biura w Gdyni i Słupsku, sprawy bankowe (kredyty frankowe, WIBOR, sankcja kredytu darmowego) w całej Polsce. Sprawę prowadzi adw. dr Tomasz Gulla.
Najczęstsze pytania o sankcję kredytu darmowego
Czy sankcja dotyczy mojego kredytu?
Najczęściej tak, jeśli to kredyt lub pożyczka konsumencka do 255 550 zł zawarta po 2011 r. z bankiem, SKOK-iem lub firmą pożyczkową. Prześlij umowę — sprawdzimy bezpłatnie.
Ile mam czasu?
Rok od wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Przy kredycie spłaconym termin liczy się od dnia spłaty i nie da się go przywrócić; przy trwającym — jeszcze nie biegnie.
Co dostanę, jeśli sankcja zadziała?
Zwrot odsetek, prowizji i składek; dalszą spłatę już tylko kapitału. Przy kredycie spłaconym — zwrot pobranych kosztów.
Czy muszę mieć dokumenty z banku, żeby zacząć?
Nie. Oświadczenie nie wymaga dokumentów z banku — wystarczy pismo. Dokumentację zbiera się równolegle.
Czy bank może wypowiedzieć kredyt po złożeniu oświadczenia?
Samo skorzystanie z sankcji nie jest podstawą wypowiedzenia. Przy sporze sądowym możemy wnioskować o wstrzymanie spłat na czas procesu (jak w sprawie SO Słupsk I C 420/25).
Zobacz na wideo
Adw. dr Tomasz Gulla wyjaśnia, jak zgodnie z prawem nie płacić bankowi odsetek (kanał ToMASZ w Biznesie):
SKD lokalnie: Sankcja kredytu darmowego Słupsk · SKD Gdynia i Trójmiasto.
